利率近7%？装修贷款20年？你的房贷可能是消费贷…
有多位购房者表示，不清楚自己贷的款项是什么，也并不知道这笔贷款是消费贷还是装修贷款。
记者丨宋亦桐
你敢信吗？你的房贷可能是消费贷……
最近，在河南濮阳市就出现了这样一件令人匪夷所思的事，购房者本以为能享受到存量房贷利率下调的优惠，但询问银行后才得知，本该办理的房贷却是消费贷。
从其中一家涉事银行的回应来看，不排除贷款办理过程中可能存在违规行为，而身披房贷“外衣”的贷款其实一直都是消费贷，名义为装修住房。
买房不够、消费贷来凑，事实上，消费贷资金换“马甲”后流向楼市的情况一直存在，这些“马甲”包括贷款中介、担保公司等各类平台，借款人表面上是通过三方渠道获取资金，但实际上这些渠道也与银行有着暗中合作……
房贷“假面”被揭穿
近段时间，濮阳市的部分购房者遇到了不小的烦恼。9月25日，银行正式开启存量首套房贷利率调整工作，通过电子化批量操作的方式，让符合条件的首套房贷用户第一时间享受到了利率优惠。10月25日，“二套转首套”“固定利率/基准利率转浮动利率”等存量房贷利率开启批量调整。
本该坐等房贷利率下调，但不少购房者却发现，利率竟纹丝不动，带着疑惑，有购房者前去银行网点进行咨询，询问后才得知，偿还了多年的房贷“真身”竟然是消费贷。
据央广网报道，有购房者表示，“按照政策，5.95%的房贷利率将在9月25日自动调降到5年期以上贷款市场报价利率（LPR）也就是4.2%。但利率调降的通知短信并没有如期而至。?”
在濮阳，因存量房贷利率调降发现“房贷变消费贷”的人不在少数。他们中的大多数手中都没有贷款合同，且有多位购房者表示，不清楚自己贷的款项是什么，也并不知道这笔贷款是消费贷还是装修贷款。
值得玩味的是，这类消费贷的利率也并不低，有的购房者签约利率为接近7%，而放贷期限本该在3-5年的装修贷款也被以“装修住房”的名义贷款20年。根据央广网的报道，出现相关情况的客户分别是在濮阳农商行和台前农商行办理的业务。
舆论发酵后，涉事的其中一家银行做出了回应。濮阳农商行发布声明称，已成立工作专班，对有关客户将逐一排查，开辟绿色通道，采取有效措施，最大化满足客户诉求。针对贷款办理过程中存在的违规问题，将从严处理。有关后续进展情况，将及时公告，欢迎各界予以批评和监督指导。
北京寻真律师事务所律师王德悦在接受北京商报记者采访时表示，从该事件可以看出，首先，银行在为购房者办理贷款时，应当遵循相关法律法规和监管要求，确保贷款用途合法合规。银行明知发放的贷款应用于消费或装修而非房屋购买，显然是违反了相关法规和监管要求，属于违规行为。其次，银行作为金融服务业的重要一环，应当秉持诚信、公正、透明的原则，为消费者提供优质的金融服务。银行在为购房者办理贷款时没有充分告知他们贷款用途，甚至隐瞒了真实情况，侵犯了消费者的知情权和选择权。此事件揭示了消费者在贷款过程中的弱势地位。在贷款过程中，消费者往往处于被动地位，缺乏对贷款信息的了解和掌控。由于缺乏专业的金融知识，消费者往往难以识别银行的违规行为，导致自身权益受到损害。
谁在助推消费贷入市？
消费贷资金换了“马甲”后流向楼市的情况一直存在，在多方“操盘手”的运作下，缺乏专业金融知识的消费者们极难甄别。?
铭琪（化名）便深受其害，在北京工作多年的他早已满足购房条件，但手头的资金不够付清首付款，这时他便想通过其他渠道寻求帮助。“有段时间，我接到了不少来自银行的电话。”?铭琪告诉北京商报记者，“我尝试询问可不可以贷款买房，电话中的人士都表示可以操作，我就去线下进行了咨询。”
和所谓的银行人士碰面后，铭琪才发现他接触的其实是一位贷款中介，在说明了自身情况后，贷款中介便提到了套用消费贷付清首付款的操作。“中介说得太好了，而且表示他们和银行有合作，多借几笔钱出来就可以买房。”缺乏金融知识的他并不了解消费贷不能用来购房，于是在中介的引导之下，铭琪开始了套用消费贷的流程。
当天，从9:30一直到15:00，中介带着铭琪一共进行了6次消费贷申请操作，有3次在线上，还有3次在线下。“中介告诉我已经安排好了，见到银行客户经理后只能说自己贷款是用于日常消费，不能说购房。”一步步引导下，铭琪见到了3位客户经理，均进行了面签操作，最终他从1家银行顺利拿到了23万元的消费贷。
数次的贷款申请让铭琪忐忑，为了在购房中不出现问题，他咨询了律师后才得知消费贷不得用于购房，若被发现可能会被银行拉入“黑名单”导致无法贷款、还可能面临提前收回贷款的情况。最终，铭琪没有用这笔资金购房，但他也成了负债一族。“当时和中介签了合同，银行放款成功后要付贷款金额的8%用作手续费。”他戏称，“只能认倒霉，下次要擦亮眼睛。”
买房不够、消费贷来凑，这在市场上已成为公开的秘密。贷款中介牵线搭桥、部分银行睁一只眼闭一只眼。有银行个贷人士称，“这样操作的用户很多，每天来网点咨询的人也很多，要是问我消费贷能不能买房，答案肯定是不能。但提款之后如何用就是客户自己的事了”。
消费贷的资金去向相对不易监控，暗箱操作下，成为补齐房款的“帮手”。诸葛数据研究中心首席分析师王小嫱指出，出现该现象的原因主要是由于部分购房者需要消费贷补足首付，而银行为了扩大业务规模，提供或默认了这样的“变通方案”。但这类操作属于违规操作，一直以来消费贷、信用贷、经营贷均严禁流入房地产市场。居民在贷款的时候放款方均应该跟对方说明贷款的用途，出现这样的事件也暴露出了金融市场的乱象。
建立举报机制堵源头
在很早，就曾有过这样的风潮，个别中小银行为了拼抢业务规模，高调宣传消费贷业务，在客户告知是用于购房时依然予以审批放款，而这样被挪用的情况也引起了监管的重视。
例如，监管对违规发放贷款、贷款资金用途管控不严的银行密集开出罚单；多地区发布通知要求辖内银行严查消费贷；银行也通过贷款用途凭证查验、贷后回访等手段，监测其资金支付是否合规；对于金额较大的消费贷，还可能约见或走访借款人、收集相应的资金使用凭证，并对贷款资金使用情况进行贷后抽查。
然而严防中，消费贷入楼市依旧难禁。在王德悦看来，究其根本，一是为了完成贷款任务，银行客户经理可能会助推消费贷入楼市；二是为了获得更多的提成，银行、客户经理会放任甚至助推消费贷入楼市；三是银行希望通过增加消费贷的发放，来扩大市场份额，提高竞争力。四是消费贷的申请和审批过程相对简单，客户经理为了满足客户的需求，可能会积极推广消费贷业务。
从监管层面来看，应加大消费贷资金去向的监控。王小嫱进一步指出，对违规操作不仅要追回资金还需给予一定的惩罚，对违规放贷的机构也制定相应的处罚措施。对银行而言，内部严禁违规放贷，制定明确的管控措施，对违规人员追究相应的责任，此外，加强抽查监控体系。
编辑丨汪乃馨
图片丨北京商报、壹图网、视觉中国