个人房贷余额缩水！专家解读→
来源：国际金融报
（原标题：大幅缩水！专家解读→）
李若菡
多家上市银行个人房贷余额缩水！
4月9日，《国际金融报》记者梳理发现，目前已披露的21份A股上市银行2023年年报数据显示，去年末有15家银行的个人住房贷款余额较2022年末出现缩水，其中，六大国有行缩水约5166.26亿元。
有专家指出，这一现象出现的关键原因依旧是房地产市场的需求不足，主要与房地产周期相关。房地产低谷期，商业银行应当寻找新的业务增长点，开拓适应低谷期的金融创新。
房贷余额缩水
2023年是房贷优惠政策密集出台的一年。随着上市公司年报披露季的来临，各家银行的房贷余额缩水引发关注。
具体来看，在6家国有大行中，仅邮储银行的个人房贷规模较上年出现3.32%的增长，余额增加了762.28亿元，其余5家银行缩水1%至3%不等。2023年，国有大行个人房贷规模合计约26.43万亿元，较上年整体缩水约5166.26亿元。
A股上市的9家股份制银行中，除浦发银行和华夏银行尚未披露年报数据外，仅平安银行、中信银行和浙商银行个人房贷余额增长，而在已披露年报的8家城农商行中，仅有青岛银行较前一年微增1.05%，增量为4.86亿元。
值得注意的是，也有不少银行年报中出现了加大按揭贷款投放量的表述。农业银行指出，2023年，该行个人住房贷款投放7810亿元，较上年多投放178亿元。兴业银行也在年报中显示，该行2023年按揭贷款投放量同比增长30%。民生银行则在报告期内投放个人住房贷款825.01亿元，同比多投放124.74亿元，增幅达17.81%。
数据来源：上市银行2023年年报 （李若菡制表）
一面是银行加大个人房贷投放量，一面却是个人房贷余额的缩减，为何会出现这种情况？
“如果某家银行个人房贷投放更大了但余额减少了，这说明还贷更多了。这也是可以合理预期的，银行在房地产低谷期增加个贷投放，那么现在面临的自然是更多的还款额。”上海交通大学高级金融学院副教授李楠对记者表示。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，一方面，部分地区的存量房贷利率未跟随宏观环境及时调整，处于偏高状态，购房者出于资金负担过重的考虑而提前还贷；另一方面，一些拥有闲置资金的购房者并未寻找到较好的投资渠道，存款利率持续走低，理财收益又存在波动，权衡之下，这部分购房者可能会认为提前还贷更加妥当。
市场需求不足
“最近两年买房的人少了很多。现在租房业务越来越规范，很多年轻人购房的观念也有所转变，房贷业务不是很好做，大多数银行的投放量提不上来。另外，提前还贷的情况也一直有，还款额远超出投放额，可能我们一个月的投放量在八千万，提前还款额可以达到一至两个亿。”一位银行业内人士告诉记者，“现在的情况下，个人房贷余额处在下滑线上，未来可能还会继续下降”。
李楠告诉记者，从计算方式来说，个人住房贷款余额为前一年余额加上当年的新增额，再减去当年的还款额。因此，2023年个人住房贷款余额不减少的前提就是新增额持续地大于还款额。“在目前环境下，这是不可能出现的。”李楠直言，“多数商业银行出现个人房贷减少的根本原因并不是提前还贷，而是年初新增额减少。”
苏筱芮也在采访中表示，房贷余额整体规模出现下降，跟房地产所处的市场环境有所关联。从增量层面看，一些地区受到房价下跌等影响，购房观望情绪浓厚；而从存量层面看，提前还贷的发生导致存量规模有所减少，也使得房贷规模受到冲击。
后市情况如何