房贷80万3年月供多少

80万房贷,30年要多少利息?贷款方式咋选?银行员工:不少人选错

房贷80万3年月供多少

现在的房价到底算不算高?对于数以亿计的普通刚需购房者来说,毫无疑问是高的。尤其是很多一二线城市,动辄三四万一平的房价,简直是“天价”,单纯凭借工资收入已经很难承担得起三成首付了。5月底央媒新华社还曾发文“痛斥”,全国已经有102个县城房价都“破万”了,尤其是海南陵水和浙江义乌,房价高达近3万元/平,直逼一线城市。
不仅央媒揭露“很多城市房价偏高”的事实,权威机构的科学研究结论也显示,我国绝大多数城市的房价确实“高得离谱”——今年3月底,易居研究院发布的《2020年全国50城房价收入比报告》显示,全国50城房价收入比均值为13.4,其中深圳、三亚、上海、北京、厦门、福州、杭州等29个城市房价收入比高于10,意味着房价存在严重透支。值得一提的是,即便是50城中房价收入比最低的城市长沙也达到了6.4。一般而言,在发达国家,房价收入比超过6就可视为“泡沫区”。换言之就是,房价水平和居民收入水平“脱钩”。

此外,就在几天前,曾苦苦劝诫年轻人“掏空六个钱包也要买房”的北大教授樊纲,已经“改口”开始劝大家“买不起房可以租房,现在租房挺划算”。
房价日益高涨,买房越来越来难,在我国几乎已经是人尽皆知的事实。但对此很多专家却视而不见。比如北师大教授董藩,不久前在公开场合发布言论认为,“我国的房价并不算高,很多人买不起房,纯粹是因为自身的造富能力不行。”很多人可能不知道,其实早在2013年,他就曾放言,20年后北京这些一线城市的房价会涨到80万/平。

平心而论,以当前的房价水平,普通的工薪阶层家庭想要购买一套房子,并不轻松。“被平均”后的收入,可能已经高达八九千元一个月,但我们都很清楚,现实中很多人依然拿着三四千一个月的工资,每个月除去所有开销后,能剩下来2000元就已经非常不错了。但根据统计局公布的数据显示,今年3月末,全国平均房价实际上都已经高达11000元/平了。这意味着一个普通人累死累活一年下来,省下来的钱却只能够买2平米左右的房子。
2020年4月,央行公布的调查报告显示,截止到2019年末,我国城镇地区住房拥有率已经高达96%,户均拥有1.5套房,这两项数据均为全球第一。房价高居不下,而城镇地区的居民却几乎都已经买了房。大家到底是怎么买上房的呢?答案很简单,按揭贷款。央行数据显示,截至2020年末,我国个人住房贷款余额34.44万亿元。

就当前的房价水平,其实贷款买房,也未必能够轻松。不仅要掏空家里几代人多年的积蓄,还要背负二三十年的银行巨额贷款。说实话,想想都觉得“压力山大”。很多人明知贷款买房就是在给“银行打工”,为什么还是义无反顾贷款买房呢?答案很简单,在中国无房几乎是寸步难行,房子不仅捆绑了教育、婚姻、户籍、医疗、养老等等资源,更是家庭财富的象征,而买房也被认为是普通家庭抵御通胀的唯一方式。
那么问题来了,按照房贷总额80万元,贷款期限30年计算,购房者需要支付给银行多少利息呢?贷款方式咋选才更合适呢?

这个问题不难回答,我们以绝大多数人纯商业贷款的两种最常见的方式,以当前时期的银行商业贷款利率来分别分析。贷款80万,期限30年,首套房贷款利率5.88%,“等额本息”的贷款方式下,贷款总利息是90.45万元,每月月供是4734元;“等额本金”的贷款方式下,利息总额是70.76万元,首月应还6142元,此后每月递减11元。
我们先说这两种方式的不同:1、虽然同样都是30年期限,但“等额本金”的利息总额比“等额本息”时少了19.69万;2、“等额本金”下,购房者前10年的每月还款月供比“等额本息”高,后20年比“等额本息”低,尤其是还款到第24年,每月月供低于3000元。

以上两种贷款方式孰优孰劣,购房者到底该咋选呢,该选“等额本息”还是“等额本金”?银行员工直言,不少人都选错了,白白给银行“送钱”。一句话总结就是,等额本息更适合收入较低且稳定的家庭,每月还款月供是固定的,且还款额度较低;而等额本息更适合高收入家庭,总利息较低,且前期还款额度较高。尤其是那些5-10年内有换房打算的购房者,选择“等额本金”更划算,因为前期还的都是本金。而等额本息,每月的还款额中有近82%都是利息。
基于以上分析,我们总结认为,如果购房者每月的工资收入比较高,除去开销,完全能承担得起每月6142元的月供,购房贷款时选择“等额本金”更划算,直白点说,这种贷款方式可以帮助购房者节省19.69万元的购房成本。这笔资金可不是一个小数目,对于绝大多数工薪家庭来说,可能3年都存不下来。

重点来了,除了以上两种贷款方式的选择外,还有其它可以节省利息的贷款方式选择吗?答案是肯定的。以下这三种贷款方式,如果应用得当,80万贷款或至少可以节省足够购买一辆普通的家用汽车的钱。银行员工直言透露,在贷款方式的选择上,大家同样是一知半解,不少人都选错了,白白给银行“送钱”。
第一、缩短还贷期限

众所周知,商业银行能够提供给个人的最长住房贷款期限是30年。事实上,绝大多数购房者在贷款时,也会选择期限360个月,一方面是因为这种贷款方式每月的还款额度可以做到最低,给购房者减轻资金压力,另一方面,本着占银行便宜的心态,很多人明明有还款能力,但还是会选择30年最长期限。但30年贷款期限,有一个最大的问题就是利息总额高,而且很多时候,利息总额比本金总额还要高。

基于以上分析,减少银行利息支出的第一种方式就是,缩短还贷期限。以80万贷款,商贷利率5.88%,等额本息的方式计算,贷款期限由30年缩短为25年,利息总额就变成了72.88万元,每月还款额度是5095元。换言之就是,每月多还361元, 但却足足可以节省利息17.57万元。
第二、贷款时选择浮动房贷利率(LPR)

第三、双周供还款

“双周供”在国外非常流行。所谓“双周供”,是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次,每次还款额为原来月供的一半。这种还款方式,虽然每月的还款总额一样,但由于提高了还款频率,可以为借款人节省不少利息。以贷款50万为例,双周供10年时间,可以节省资金1.64万元,20年可以节省资金5.25万元,30年则可以节省资金11.5万元。同时,“双周供”由于供款次数频密,本金减少速度加快,所以借款人可以在基本不增加还款压力的情况下,以较短的时间提前偿还贷款本息。经过计算,50万贷款,双周供比普通还贷方式或提前5年左右。

不过需要提醒的是,这种还款方式适合收入稳定、财务计划执行能力强的购房者。对于执行能力较差的购房者,我们还是建议采取较普遍的还款方式。因为“双周供”一旦逾期,将被计收复利,因此罚息金额也将比月供有所提高。
总结:同样是贷款80万,由于贷款方式的不同,本息总额的差距最高可达20万元,足够购买一辆家用小汽车。而且,如果贷款方式选择得当,不仅可以节省大笔利息,还能缩短还款年限,真可谓一举多得。从这个层面来看,不少人选错贷款方式,确实相当于是在给银行白白“送钱”。但我们要提醒的是,在选择贷款方式之前,我们首先要评估自己的还款能力,并不是“最省钱”方式的才是“最适合”自己的,为了省钱,硬去选择自己承担不起的贷款方式,那就是自作聪明,更得不偿失了。

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